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足彩胜负彩比分直播:減輕民營企業貸款利率負擔的決策建議

發布:商會秘書處  來源:新眾網  時間:2019-11-27 11:35:54

雪缘园足彩比分直播足球 www.169335.live 中關村合眾創新經濟研究院課題組

(2019年11月20日)

       黨的十八大以來,中央出臺了一系列減輕企業稅費負擔的優惠政策,有效改善了營商環境。但是,當前貸款難、貸款貴問題依然突出:導致民營企業負擔過重,利潤空間縮小,虧損面積擴大,市場競爭力下降,進而影響我國整體經濟的“六穩”和經濟發展預期目標實現。

       一、貸款利率過高嚴重影響民營企業健康可持續發展

       1. 貸款難,民營企業獲得貸款與其經濟社會貢獻相比是“小馬拉大車”。民營企業已貢獻了50%以上稅收、80%以上城鎮勞動就業,但其貸款滿足率卻十分低下。2018年末,民營企業貸款余額為32.8萬億元,僅占總體企業貸款余額的40.7%。近年來民營企業融資形勢惡化,貸款占比與增速顯著下降。2013-2016年,民營企業貸款占比從45.2%持續下降至39.0%;2018年下半年政府大力支持民營和小微企業融資,民企貸款占比才重新回升至40.7%。相關調查顯示:民營企業有九成的貸款額度得不到滿足,七成的企業達不到銀行擔保要求,六成以上工業民營企業反映貸款難。

       2.貸款貴,成為增加民營企業虧損、壓垮一批民營企業的“沉重砝碼”。相關調查顯示:民營企業的貸款利率往往都在10%以上,且貸款利率一般高于國有企業約1.5個百分點。僅按2018年我國民營企業貸款余額(32.8萬億元)計,就相當于比國有企業多負擔貸款利息近5000億元。因此導致民營企業盈利能力大幅下降,最新公布的2019年中國民營企業500強盈利能力下降可見端倪:民營企業500強營業收入增幅、稅后凈利潤增幅,比上年分別下降9.99個和21.63個百分點;民營企業制造業500強營業收入增幅、稅后凈利潤增幅,比上年分別下降11.98個和38.56個百分點。國家統計局數據顯示,2018 年,全國中小工業企業(90%以上為民營)虧損 5.6 萬戶,企業虧損面達15.2%;2018全國中小工業企業比 2017 年末減少 6494 戶,2011 年以來首次出現負增長。表明沉重的利息負擔確實壓垮了大批企業,對穩就業、穩預期構成了嚴重威脅。

       3.貸款難、貸款貴已經成為制約國家落實東北振興戰略的“一座大山”。國家統計局數據顯示,東北地區民營企業貸款難、貸款貴甚于國有企業,且比全國更為突出。2018年東北地區4000多戶中小工業企業發生虧損,虧損面(25.2%)高于全國10個百分點。也表明貸款難、貸款貴成為壓垮一批民營企業的“沉重負?!?。

       4.銀行對民營企業擔保物要求苛刻迫使其不得不尋求“高利貸”去“找死”。相比于國有企業或者大型企業,銀行對民營企業擔保物要求苛刻,甚至必須搭配一些附加條件,部分民營企業迫不得已只能找利率更高的非銀金融機構去借款,近1/4的民營企業甚至不得不求助民間借貸、地下錢莊年息20%以上的貸款,導致諸多民營企業貸不到款“等死”,貸高利貸“找死”,有些已經陷入高息債務旋渦難以自拔。

       二、民營企業貸款難、貸款貴的主要原因

       1.我國民營企業成長缺乏良好的生態環境。與美日等發達國家相比,直接融資不健全是我國民營企業銀行貸款利率長期偏高的重要原因。美國直接融資占60%,間接融資占40%。日本近20年銀行商業貸款利率只有1.2%左右,結合通脹計算實際上是負利率環境。而我國資本市場發育不充分,絕大部分中小企業無法達到直接融資的最低門檻,只能靠銀行貸款。更為嚴重的是我國不僅間接融資利率高,直接融資利率也很高。全球經濟數據顯示:2019年10月,我國金融機構基準貸款利率4.3%,高于發達國家(美國1.75%、日本0.3%、英國0.75%、加拿大1.25%、澳大利亞0.75%)2至4個百分點以上。按2018年我國商業銀行利潤總額1.83萬億元計,相當于增加企業利息負擔7200億元。這些都說明發達國家中小微企業成長具有良好生態環境。

       2.資源錯配是我國民營企業貸款難、貸款貴的深層次原因。一是商業銀行經營觀念尚未完全轉變,重國輕民、重大輕小的觀念長期存在,戴有色眼鏡看民營企業。二是商業銀行對民營企業信貸業務的成本高。民營企業的貸款業務具有“短小頻急”的特點,這與商業銀行為小微企業服務所遇到的風險成本、運營成本、服務成本“三高”問題形成了供需兩側資源錯配的深層矛盾,成本和收益不匹配,為民營企業服務往往沒有積極性。三是商業銀行科技手段缺乏,產品難以滿足不同層次眾多民營企業的需求。尤其是國有大型銀行,由于長期以來專注大中型客戶,針對民營企業特點開發的信貸產品不多,科技含量也不高。四是激勵約束機制不健全。激勵少、約束多,難以有效激發營銷人員的主動性和積極性。責任認定機制過于嚴格,信貸人員存在嚴重顧慮,寧可少貸不貸也怕錯貸遭到處罰。五是民營企業自身存在的問題主要是信息不對稱。一方面經營財務信息失真難以準確判斷其真實的經營狀況和財務狀況,風險識別難度高。另一方面不重視信用記錄,特別是信用卡逾期還款的情況時常發生,影響信譽?;褂兇式鵡巖雜行Ъ喙?,缺乏有效資產,還款來源不足等。

       三、解決貸款難、貸款貴問題的具體建議

       在世界經濟下行壓力加大、我國經濟必須確?!傲取焙徒衩髁僥昃彌揮性齔?.2%以上才能實現十八大提出我國GDP比2010年翻一番目標的大背景下,建議國家在今年減稅降費2萬億基礎上,采取四大舉措解決貸款難、貸款貴問題:

       第一,從破解企業融資難上減輕民營企業負擔。貫徹落實習近平總書記民營經濟座談會講話要求,砍掉橫亙在民營企業面前的“融資高山”。解決民營企業貸款難、貸款貴的問題是一項系統工程,需要政府、銀行、企業等多方面的合作,尊重市場客觀規律,發揮政策引導作用,從制度和機制上根本解決問題。為確保2018年11月7日銀保監會主席郭樹清提出對民營企業的貸款要實現“一二五”的目標(在新增公司類貸款中,大型銀行對民營企業貸款不低于1/3,中小型銀行不低于2/3,到2021年銀行業對民營企業貸款占新增公司類貸款比例不低于50%)和2019年2月14日中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《關于加強金融服務民營企業的若干意見》真正落實,建議國家銀保監會制定三年達標的實施細則,在打破銀行“嫌貧愛富”、實施政績考核等問題上拿出“路線圖”和“時間表”。

       第二,從降低企業整體貸款利率上減輕民營企業利率負擔?;諼夜幸蕩罾試陡哂詵⒋錒也煥諂笠倒示赫氖導是榭?,建議要求國有商業銀行近兩年對所有企業貸款利率每年降低0.3個百分點,特別對民營企業貸款利率享受國企央企同等“國民待遇”提出剛性要求。按2018年銀行業貸款余額140萬億和其中小微企業貸款余額33.5萬億元計,僅此一項每年既可分別減輕所有企業和民營小微企業利率負擔4200億和1000億元。僅占其年度利潤的20%和5.4%,銀行可承受,企業可受益。

       第三,進一步發揮財政資金“四兩撥千斤”作用,放大積極財政政策效果。建議國家和各級政府連續三年每年投入1000億規模的中小企業發展杠桿資金,建立和完善民營創業投資引導資金,加大對中小企業融資擔?;溝鬧С至Χ?,完善財政對小微企業貸款貼息制度。鼓勵有條件的政府設立民營企業貸款風險補償專項資金、引導基金或信用保證基金,為民營中小微企業首貸、轉貸、續貸等提供增信服務。同時落實財稅優惠政策,對金融機構民營中小微企業貸款利息收入實施免征增值稅政策。

       第四,推廣學習民營銀行依托金融科技化解民營企業貸款供需兩側之間結構性矛盾的經驗。中關村合眾創新經濟研究院最近對我國17家民營銀行的調研顯示:2018年17家民營銀行與六大國有銀行相比,總資產僅占1/400,利潤不足1/200,而為小微企業貸款總額卻達到1/20。我國民營銀行以服務小微企業為宗旨,正在成為普惠金融服務小微、科技智慧網絡銀行、金融創新發展和金融行業高質量發展的生力軍和領跑者。民營銀行的“微業貸”和“惠農貸”等一批創新產品,已為緩解我國民營中小微企業“貸款難、貸款貴”提供了一種全新模式。建議國家銀保監會對服務民營經濟發展卓有成效的民營銀行加快發展提供更為寬松優惠的政策支撐,并推廣民營銀行服務小微企業發展的經驗,鼓勵商業銀行提高產品的科技含量,提高金融服務能力意識,更好地服務實體經濟。(課題組成員:全國工商聯常委、中關村合眾創新經濟研究院理事長戴迪,中關村合眾創新經濟研究院院長、研究員曲偉,副院長、教授李書謙)

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